TRUST DEED DAN INSURANS MRT/MLT DALAM PEMBIAYAAN RUMAH

TRUST DEED DAN INSURANS MRT/MLT DALAM PEMBIAYAAN RUMAH

Pernahkah kita perasan semasa menandatangani perjanjian jual beli pembiayaan rumah, kita WAJIB mengambil insurans untuk melindungi pinjaman kita.Insurans ini berkadaran dengan jumlah pinjaman dan jumlah tahun.

Syarat jumlah tahun itu terpulang pada budi bicara bank samada maksimum peminjam sampai 60 tahun / 65 tahun. Jika kita meminjam bank semasa umur 40 Tahun, dapatlah loan tu dalam 25 tahun dan jumlah perlindungan insurans agak lebih sedikit. Jadi belilah rumah di bawah umur 30 tahun, ringan sikit bayaran bulanan.

1) INSURANS MRT

MRTA atau MRTT adalah insurans yang akan bayarkan baki hutang pinjaman rumah apabila kita meninggal atau hilang upaya kekal. Jika loan kita berkongsi 2 nama, perlindungan juga berkongsi 2 nama.

MRTA bermaksud Mortgage Reducing Term Assurance yg bercirikan konvensional.
MRTT bermaksud Takaful bercirikan Islamik.

MRTA atau MRTT ni terhad kepada rumah yang dibuat pinjaman dan penama loan sahaja/berkongsi loan.

Jadi kalau jual rumah tu, insurans tu pun dah tak valid. Ia agak murah dari MLT dan di bayar sekali sahaja untuk perlindungan selama tempoh pinjaman kita. Contohnya bagi pinjaman 90% berjumlah RM135,000.00 dari belian rumah RM150,000.00 selama 35 Tahun, kita dikehendaki membayar MRTT dalam RM4800. Premium insurans ini samada bank masukkan dalam loan atau bayaran berasingan dari loan ikut kehendak peminjam.

2) INSURANS MLT

MLTA atau MLTT pula macam insurans nyawa.

Kena bayar bulanan, ada tempoh matang tapi benefitnya khusus untuk tolong settlekan baki pinjaman rumah bila kita meninggal atau hilang upaya kekal.

Tapi dia valid hanya pada peminjam, jadi boleh tukar rumah mana-mana yang peminjam beli asalkan jumlah perlindungan tu cukup. Bezanya nilai premium insurans MLT ni lebih mahal berbanding MRT.

Kalau jual satu rumah, insurans tu boleh dipindahkan kepada rumah lain.

3) INSURANS KEBAKARAN DAN BENCANA

Satu lagi, setiap tahun macam insurans kenderaan, kena perbaharui insurans tahunan kan. Tadi atas tu,kita melindungi kemampuan kita membayar ansurans pinjaman bank dengan bank. Yang ini, kita melindungi aset kita dari kebakaran dan bencana. Jika kita tidak ambil, bank akan ambilkan juga dan bayaran premium dimasukkan dalam loan pinjaman kita. Selalunya bank akan bagi surat minta kita hantar polisi insurans jika kita ada, kalau tiada jawapan, bank akan ambilkan polisi insurans dan maklum kita caj terlibat.

Jika kita buat loan rumah dengan bank RM135,000.00. Insurans adakalanya akan melindungi hanya RM120,000.00 sahaja. Jika nak naikan/turunkan premium dibolehkan dalam 10%.  Jika anda loan rumah harga tersebut, janganlah pula ambil polisi insured dalam RM70,000.00 pula, nanti bank akan minta kita naikkan nilai insurans tersebut. Maklumlah masih harta gadaian kan, bank pun pemilik sah.

Saya rasa kes ambil 2 kali insurans selalunya berlaku pada Rumah Apartmen yang ada Badan Pengurusan Bersama. Badan Pengurusan Bersama sudah mengambil insurans dan bank juga ambil insurans lagi. Jangan rugi membayar 2 polisi insurans. Maklumkan bank, kita sudah lantik Badan Pengurusan Bersama uruskan.

Kes saya, Badan Pengurusan Bersama sudah ambil polisi MSIG RM10,000,000.00 (RM10 Juta) untuk 3 blok yang ada 185 Unit Apartmen, tapi  Bank pula caj polisi insurans guna MAA untuk unit rumah loan kita. Jadi kena kemaskini maklumat pada pihak bank.

Andaikan kita dah sibuk nak lindungi aset kita dengan macam-macam insurans bagai, tup tup kita Innalillahirojiun dipanggil Ilahi, kesian anak bini kan. Ni juga persediaan awal la :

Kita gunakan Trust Deed atau Surat Ikatan Pemegang Amanah untuk pindahkan harta kepada waris semasa kita hidup. (Masa hidup kena buat ni)

TRUST DEED

Trust Deed ni digunakan untuk mengikat pembeli dan penjual tanah tersebut. Dalam hal jual-beli lot banglo ini, penjual dinamakan sebagai Pemegang Amanah dan pembeli dinamakan sebagai Beneficiary.

Kes jual beli tanah lot ni selalunya banyak orang buat di kampung. 1 LOT kadang-kadang berharga RM30,000.00. Tetapi geran besar masih belum dipecahkan kepada pembeli.

Pembeli bukanlah penama berdaftar di dalam geran tersebut. Itu namanya geran kongsi. Selagi pemaju tanah tersebut tidak menyempurnakan tukar syarat tanah daripada pertanian kepada bangunan dan proses pecah sempadan dan seterusnya mendapatkan geran individu untuk dipindahmilik kepada pembeli, selagi itulah pembeli-pembeli itu berkongsi geran.

Bila berkongsi geran ni akan timbul banyak masalah daripada pelbagai segi antaranya pinjaman bank, perkongsian bayaran cukai tanah, sempadan dan utiliti. Kalau sudah meninggal, lagi panjang cerita isu pusaka. Bank jarang memberi pinjaman buat rumah atas geran yang berkongsi, rumah leasehold yang berbaki bawah 60 Tahun pajakan dan status milikan yang tidak jelas.

Asalnya, trust deed di pejabat tanah digunakan untuk ‘memindahkan’ nama daripada ibubapa kepada anak-anak sahaja. Dalam trust deed hanya ada 3 klausa sahaja.

Namun trust deed yang sama telah digunakan oleh pemaju tanah untuk penjualan lot banglo menggunakan konsep yang sama iaitu penjual sebagai Pemegang Amanah dan ditambahkan lagi beberapa klausa mengikut persetujan pembeli dan penjual lot berkenaan.

Trust Deed boleh dapat di Pejabat Tanah. Kegunaannya untuk kita ‘memindahkan’ tanah/rumah kita kepada anak-anak atau orang yang kita pilih, walaupun semasa kita hidup.

Ada kes juga mak ayah kita ada rumah kampung cantik dan besar tapi dibuat atas tanah pusaka yang berkongsi pakcik dan makcik kita. Selagi tiada pecah geran, memang sukar nak menuntut apabila kematian ibu bapa. Mungkin sekarang pakcik makcik kita baik, tapi 20 tahun akan datang, kehadiran pihak ketiga mungkin tidak menyebelahi waris rumah berkenaan.

Katakan kita ada tanah 1 ekar. Kita ada anak 4 orang. Kita nak anak kita setiap seorang dapat ¼ bahagian untuk tanah 1 ekar tersebut. Isi borang trust deed ni. Namakan setiap anak kita dan bahagian yang diberikan kepada setiap anak tersebut dan hantar ke Pejabat Tanah (Unit Pendaftaran).

Maklumkan yang kita nak daftar Trust Deed ni dalam rekod Pejabat Tanah dan nak daftarkan nama anak dan bahagian-bahagian anak ke dalam geran tanah. Nama anda akan dibatalkan sebagai pemilik di dalam geran.

Sebaliknya nama pemilik didaftarkan sebagai Pemegang Amanah kepada anak-anak kita.

Selepas kematian kita, anak-anak akan membuat tuntutan pusaka ke Pejabat Pusaka (jika harta bawah RM2 Juta) atau Mahkamah Tinggi (jika harta atas RM2 Juta) sebagai bukti pemberian bahagian tanah telah dilaksanakan sebelum ini di Pejabat Tanah secara bertulis melalui Trust Deed.

 

Pisang - Banyak kegunaaan dan senang di tanam.

Selepas penghakiman, anak-anak perlu bawa perintah penghakiman ke Pejabat Tanah dan nama anak-anak akan didaftarkan di dalam geran sebagai pemilik mengikut bahagian masing-masing.

Kenapa kita tidak buat pindahmilik sahaja kepada anak-anak semasa kita hidup guna borang 14A? Sebab bila pindah milik telah didaftarkan, kita bukan lagi pemilik berdaftar harta berkenaan. 

Kita tidak mendoakan anak-anak menjadi derhaka, sekurangnya sebelum kita menutup mata, dapatlah rasa duduk di tanah kita. Kalau tidak jadi Pemegang Amanah, kemungkinan ada anak yang halau kita jika terhasut dari pihak ketiga, maklumlah harga tanah semakin naik kan. 

Sekurangnya jika ada pokok pisang, dapat juga buat pondok untuk berteduh jika tida tempat tinggal. Pastikan pisang itu ditanam di tanah milik kitalah.